Kampuni Zote za Mikopo République démocratique du Congo

Ndugu zangu wananchi wa Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo, karibuni katika uchambuzi huu muhimu kuhusu ulimwengu unaokua wa mikopo ya kidijitali na programu za mkopo nchini mwetu. Katika miaka ya hivi karibuni, tumeshuhudia mabadiliko makubwa katika jinsi tunavyopata huduma za kifedha, hasa kutokana na kuenea kwa matumizi ya simu za mkononi na huduma za pesa za simu. Hali hii imefungua milango kwa programu nyingi za mikopo ya papo hapo, zikileta fursa mpya za kifedha kwa wale ambao hawakuweza kufikiwa na benki za jadi.

Pamoja na fursa hizi, kuna changamoto na hatari ambazo ni muhimu kuzifahamu. Kama mtaalamu wa masuala ya kifedha, lengo langu hapa ni kuwapa uelewa mpana na ushauri wa vitendo ili muweze kutumia huduma hizi kwa busara na kuepuka mitego inayoweza kujitokeza. Tutachunguza soko hili, kampuni zinazoongoza, viwango vya riba, sheria zinazosimamia, na kutoa mwongozo wa kina kwa watumiaji.

Soko la Mikopo ya Kidijitali na Waendeshaji Wakuu nchini DRC

Soko la mikopo ya kidijitali nchini Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo limepanuka kwa kasi kubwa kufikia mwaka 2025. Hii ni licha ya kwamba ni asilimia ndogo tu ya watu wazima (asilimia 9) ndio wana akaunti za benki za jadi. Hata hivyo, kutokana na kuongezeka kwa akaunti za pesa za simu zinazozidi milioni 12 na asilimia 37 ya watu wazima kutumia huduma hizi, kampuni za teknolojia za kifedha (fintech) zimeweza kutoa mikopo midogo midogo ya papo hapo. Kiasi cha mikopo hii kinaweza kuanzia dola za Marekani 10 hadi dola 15,000, ingawa viwango vya riba ya kila mwaka (APR) mara nyingi huanzia asilimia 24 hadi 120 (bado havijathibitishwa kikamilifu).

Maagizo Namba 58 ya Benki Kuu ya Kongo (BCC) ya mwaka 2024, yaliyosisitiza ushirikiano baina ya watoa huduma za pesa za simu, yamechochea ukuaji huu. Sheria hii imewezesha ushirikiano wa mikopo baina ya mitandao tofauti, na hivyo kupunguza muda wa kupata mkopo hadi chini ya saa 24 kwa programu nyingi. Licha ya maendeleo haya, bado kuna changamoto katika mifumo ya utambuzi wa mteja (KYC) na hatari za utakatishaji fedha haramu (AML/CFT) zinazosimamiwa na CENAREF.

Kiasi cha wastani cha mkopo wa kidijitali ni kati ya dola 50 na 150 za Marekani, na inakadiriwa kuwa kiasi cha jumla cha mikopo ya kidijitali kila mwaka ni dola milioni 120. Bado mikopo isiyo rasmi inachukua asilimia 60 ya mikopo yote inayopatikana nchini. Pia, ripoti za CENAREF zinaonyesha ongezeko la asilimia 45 la miamala yenye shaka kati ya mwaka 2023 na 2025.

Programu Kuu za Mikopo na Huduma Zao

Hapa chini ni orodha ya baadhi ya programu za mikopo na watoa huduma wakuu nchini DRC, pamoja na maelezo yao muhimu:

• 1. M-Pesa DRC (Vodacom)
  • Usajili: Vodacom DRC (Afrika Kusini)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 10-200 za Marekani (mikopo ya malipo ya mapema ya mshahara) (haijathibitishwa)
  • APR: Asilimia 48-96 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Siku 30-90; ada ya asilimia 2 pamoja na riba ya kila siku (haijathibitishwa)
  • KYC: Usajili kupitia SIM kadi + skani ya kitambulisho kupitia USSD
  • Usimamizi: Leseni kama MMSP; hakuna hatua za utekelezaji zilizotangazwa hadharani
  • Ukadiriaji Play Store: Nyota 4.5 kutoka kwa ukaguzi 21.3K
  • Maelezo ya Matumizi: Muonekano rahisi kutumia; mara nyingi huripotiwa kuwa na matatizo ya mtandao
• 2. CLICK Loan (FINCA)
  • Usajili: FINCA DRC (Marekani)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 10-15,000 za Marekani
  • APR: Asilimia 24-60 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Hadi miezi 12; ada ya usindikaji asilimia 3
  • KYC: Tawi la FINCA + utambuzi wa kibayometriki
  • Usimamizi: Leseni ya mikopo midogo midogo; malalamiko ya EIB mwaka 2023 (haijathibitishwa)
  • Maelezo ya Matumizi: Haina makaratasi; inahitaji mtandao imara
• 3. LONA O DEFA (FINCA)
  • Usajili: FINCA DRC
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 10-500 za Marekani (zinazoungwa mkono na akiba ya CDF)
  • APR: Asilimia 30 bapa (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Miezi 3; hakuna ada ya usindikaji
  • KYC: Amana ya akiba + kitambulisho
  • Usimamizi: Leseni ya mikopo midogo midogo
  • Maelezo ya Matumizi: USSD inategemewa; menyu chache
• 4. Equity BCDC Mobile
  • Usajili: Equity Group Holdings (Kenya)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 50-5,000 za Marekani (mishahara & TPE) (haijathibitishwa)
  • APR: Asilimia 18-36 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Miezi 6-12; ada ya asilimia 1.5 ya utoaji
  • KYC: Kitambulisho cha kidijitali + e-KYC
  • Usimamizi: Leseni ya benki; hakuna hatua zilizochukuliwa
  • Ukadiriaji Play Store: Nyota 4.2 (haijathibitishwa)
  • Maelezo ya Matumizi: Muonekano wa kisasa; mara kwa mara inagoma
• 5. illicocash (Rawbank)
  • Usajili: Rawbank (DRC)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 20-3,000 za Marekani (haijathibitishwa)
  • APR: Asilimia 24-48 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Siku 30-180; ada ya asilimia 2
  • KYC: Tawi + upakiaji wa simu
  • Usimamizi: Leseni ya benki; onyo la AML 2024
  • Ukadiriaji Play Store: Nyota 3.9 (haijathibitishwa)
  • Maelezo ya Matumizi: Ina vipengele vingi; usajili wa polepole
• 6. eMaisha Pay
  • Usajili: eMaisha Pay U Ltd (Uganda)
  • Kiasi cha Mkopo: Hadi CDF 100,000
  • APR: Asilimia 36-72 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Miezi 1-12; usindikaji wa asilimia 3
  • KYC: Usajili wa kidijitali + picha ya selfie
  • Usimamizi: Hakuna leseni ya ndani; mfumo wa kukopesha kupitia washirika
  • Ukadiriaji Play Store: Zaidi ya vipakuliwa 50; hakuna ukadiriaji
  • Maelezo ya Matumizi: Muonekano safi; ujanibishaji mdogo
• 7. Advans Congo Crédit TPE
  • Usajili: Advans Group (Luxembourg)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 2,000-14,999 za Marekani
  • APR: Asilimia 24-36 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Miezi 6-12; ada ya asilimia 2
  • KYC: Tawi + programu ya simu
  • Usimamizi: Leseni ya mikopo midogo midogo; hakuna hatua zilizochukuliwa
  • Maelezo ya Matumizi: Lugha nyingi; usaidizi wa polepole
• 8. Orange Money Credit
  • Usajili: Orange DRC (Ufaransa)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 5-500 za Marekani (haijathibitishwa)
  • APR: Asilimia 48-120 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Siku 30; ada ya asilimia 5 (haijathibitishwa)
  • KYC: Pochi ya Orange Money + kitambulisho
  • Usimamizi: Mtoaji wa pesa za kielektroniki
  • Ukadiriaji Play Store: Nyota 4.0 (haijathibitishwa)
  • Maelezo ya Matumizi: Muonekano laini; zana chache za mikopo
• 9. Airtel Money Advance
  • Usajili: Airtel DRC (India)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 10-300 za Marekani (haijathibitishwa)
  • APR: Asilimia 36-84 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Siku 15-30; ada ya asilimia 4 (haijathibitishwa)
  • KYC: Pochi ya Airtel + USSD
  • Usimamizi: Leseni ya pesa za kielektroniki
  • Ukadiriaji Play Store: Nyota 4.1 (haijathibitishwa)
  • Maelezo ya Matumizi: Mtiririko rahisi; hakuna usaidizi wa Kiingereza
• 10. FirstBank DRC Salary Advance
  • Usajili: FirstBank (Nigeria)
  • Kiasi cha Mkopo: Dola 50-1,000 za Marekani (haijathibitishwa)
  • APR: Asilimia 24-36 (haijathibitishwa)
  • Masharti na Ada: Siku 30; hakuna ada ya kukomesha mkopo mapema
  • KYC: Video KYC + BVN
  • Usimamizi: Leseni ya benki; miongozo ya RBI (haijathibitishwa)
  • Maelezo ya Matumizi: Muonekano safi wa iOS; uwepo mdogo wa Android

Mazingira ya Udhibiti na Ulinzi wa Watumiaji

Kama nilivyoeleza hapo awali, Maagizo Namba 58 ya BCC ya mwaka 2024 yamekuwa muhimu sana katika kuchochea ukuaji wa soko la mikopo ya kidijitali kwa kuwezesha ushirikiano. Hata hivyo, mazingira ya udhibiti bado yana changamoto zake.

Mifumo ya utambuzi wa mteja (KYC) bado inategemea sana kitambulisho kipya cha kidijitali cha DRCPass, kilichozinduliwa Machi 2025, lakini bado kinafikia chini ya asilimia 5 ya watu wazima. CENAREF inaendelea kufuatilia na mara kwa mara kutoa vikwazo kwa programu za mikopo zisizofuata sheria, ikiwemo hatua moja ya utekelezaji dhidi ya mkopeshaji mdogo huko Kinshasa (haijathibitishwa). Pia, Rawbank ilipata onyo la AML mwaka 2024, ikionyesha umuhimu wa kufuata sheria.

Kwa upande wa ulinzi wa watumiaji, bado kuna udhaifu. Mara nyingi, taratibu za kutatua migogoro ni chache, na masharti ya mikopo yanaweza kuwa magumu kueleweka. Hili linaweza kuwafanya watumiaji kuwa hatarini. Pia, kuna wasiwasi kuhusu faragha ya data, kwani hakuna kanuni madhubuti zinazoelezea jinsi data binafsi inavyotumika na kuhifadhiwa. Hii inaongeza hatari ya udanganyifu na matumizi mabaya ya data.

Mienendo ya Soko, Mustakabali na Ushauri kwa Watumiaji

Soko la mikopo ya kidijitali nchini DRC linaendelea kukua na kubadilika. Tunatarajia kuona ushindani zaidi, uvumbuzi wa bidhaa mpya, na uwezekano wa udhibiti mkali zaidi katika siku zijazo. Mwelekeo wa kutumia akili bandia (AI) katika upangaji mikopo, kama inavyoonekana kwa eMaisha Pay, unaweza kuboresha ufanisi na kufikia watu wengi zaidi, ikiwemo wakulima vijijini.

Upanuzi wa huduma hizi utaendelea kuchochewa na kuongezeka kwa matumizi ya simu mahiri na maendeleo katika miundombinu ya kidijitali. Benki na taasisi za kifedha za jadi pia zinatarajiwa kuongeza uwekezaji wao katika majukwaa ya kidijitali ili kuendana na mabadiliko haya na kufikia wateja wengi zaidi.

Hatari kwa Watumiaji

Kama ilivyo kwa huduma yoyote ya kifedha, mikopo ya kidijitali ina hatari zake:

• Riba Kubwa na Ada za Juu: Mara nyingi viwango vya riba na ada za usindikaji huongezeka hadi zaidi ya asilimia 50, jambo linaloweza kusababisha mzunguko wa deni.
• Ulinzi Dhaifu wa Watumiaji: Hakuna mifumo imara ya kutatua migogoro, na masharti ya mikopo yanaweza kuwa wazi na yasiyoeleweka.
• Faragha ya Data: Kanuni chache sana kuhusu matumizi ya data binafsi, hivyo kuongeza hatari ya uvujaji wa data au matumizi mabaya.
• Mapengo ya AML/CFT: Hatari ya utakatishaji fedha haramu na ulaghai inaongezeka kutokana na mifumo dhaifu ya KYC.

Mapendekezo kwa Watumiaji

Ili kujilinda na kufanya maamuzi sahihi, nawashauri wananchi wazingatie yafuatayo:

• Linganisha APR na Ada: Daima linganisha viwango vya riba na ada kutoka programu mbalimbali kabla ya kukopa. Usikubali tu ofa ya kwanza.
• Kopa Kiasi Unachoweza Kurejesha: Kopa tu kiasi unachojua unaweza kurejesha ndani ya muda uliopangwa ili kuepuka ada za kuchelewa au kuongezewa mkopo.
• Tumia Programu Zenye Masharti Wazi: Chagua programu zenye masharti ya wazi, yaliyochapishwa, na ambazo zina leseni halali ya kutoa huduma nchini.
• Angalia Ukadiriaji na Maoni: Pitia ukadiriaji na maoni ya watumiaji wengine kwenye Play Store au App Store ili kujua uaminifu wa programu husika.
• Linda Data Yako Binafsi: Kuwa makini na data unayoshiriki. Epuka kutoa taarifa zisizo za lazima, hasa kupitia huduma za gumzo au nambari zisizothibitishwa.
• Jua Haki Zako: Fahamu haki zako kama mkopaji na ujue pa kuelekeza malalamiko ikiwa kuna tatizo.

Kwa kumalizia, mikopo ya kidijitali ni nyenzo muhimu ya kifedha inayoweza kusaidia wengi wetu. Hata hivyo, ni muhimu kuitumia kwa busara, umakini, na uelewa kamili wa masharti na hatari zake. Kwa kufuata ushauri huu, mtaweza kunufaika na fursa hizi huku mkijilinda dhidi ya hatari zinazoweza kutokea.