Oikocredit

Katika mazingira yanayobadilika ya kifedha ya Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo (DRC), taasisi nyingi hufanya kazi kusaidia ukuaji wa kiuchumi, hasa kwa jamii zisizo na huduma za kutosha za kifedha. Mojawapo ya taasisi hizo ni Oikocredit, shirika la maendeleo la kimataifa ambalo, tofauti na wawezeshaji wengine wa mikopo, halitoi mikopo moja kwa moja kwa watu binafsi au biashara ndogo ndogo. Badala yake, Oikocredit hutoa ufadhili wa jumla kwa taasisi za fedha ndogo za ndani (MFIs), vyama vya ushirika, na biashara za kijamii, ambazo ndizo hufikisha huduma hizi kwa wakopaji wa mwisho.

Makala haya yanalenga kukupa uelewa mpana wa Oikocredit na jinsi inavyofanya kazi nchini DRC, ikichunguza mfumo wake, huduma zinazotolewa kupitia washirika wake, na nini wakopaji wanapaswa kuelewa kabla ya kutafuta ufadhili.

Muhtasari wa Oikocredit na Historia Yake nchini Jamhuri ya Kidemokrasia ya Kongo

Oikocredit, Ecumenical Development Cooperative Society U.A., ilianzishwa mwaka 1975 kufuatia mpango wa Baraza la Makanisa Ulimwenguni. Shirika hili linamilikiwa na wawekezaji zaidi ya 54,000 binafsi na wa taasisi duniani kote, wengi wao wakiwa mashirika ya kidini na vyama vya ushirika. Msingi wake ni kukuza haki za kijamii na kiuchumi kwa kutoa ufadhili endelevu.

Nchini DRC, Oikocredit haifanyi kazi kama mtoa mikopo wa rejareja. Mfumo wake wa biashara unazingatia kutoa ufadhili wa jumla (mikopo, hisa za kati, na hisa za kawaida) kwa taasisi za fedha ndogo, vyama vya ushirika, na biashara ndogo na za kati (SMEs) zinazohusika katika ujumuishaji wa kifedha, kilimo, na nishati mbadala. Lengo ni kuwezesha taasisi hizi za ndani kufikia jamii zenye kipato cha chini na zisizo na huduma za kutosha za kifedha. Biashara ya Oikocredit imesajiliwa na Chemba ya Biashara ya Gooi, Eem- und Flevoland (Amersfoort, Uholanzi).

Usimamizi wa Oikocredit katika ngazi ya kimataifa huongozwa na bodi yake ya utendaji yenye makao yake makuu Amersfoort, Uholanzi. Kwa upande wa Afrika, Bi. Caroline Mulwa, Mkurugenzi wa Kanda ya Afrika (aliye makao yake Nairobi), anasimamia shughuli zote za Sub-Sahara, ikiwemo ushirikiano nchini DRC. Pia, Bi. Sophie Kafuti, Mkurugenzi asiye Mtendaji wa Oikocredit Canada, ana uzoefu mkubwa wa malipo ya kikanda nchini DRC, akichangia utaalamu wake.

Huduma za Kifedha Zinazotolewa na Riba, Ada na Masharti

Ni muhimu sana kuelewa kwamba Oikocredit haipati mikopo ya rejareja moja kwa moja kwa wakopaji nchini DRC. Badala yake, hutoa mikopo ya jumla kwa taasisi washirika. Bidhaa za mikopo, masharti, na bei kwa wakopaji wa mwisho huwekwa na taasisi hizi washirika.

Aina za Mikopo ya Jumla kwa Washirika

• Madeni Makuu: Mikopo ya kawaida inayorejeshwa kwa muda maalum.
• Madeni ya Kati (Mezzanine Debt): Mikopo inayoweza kubadilishwa kuwa hisa, ikitoa kubadilika zaidi.
• Ufadhili wa Miradi: Ikiwemo ufadhili wa kaboni, kwa miradi mikubwa zaidi.

Kiasi cha ufadhili wa jumla kwa washirika hutofautiana, kuanzia dola milioni 1 (takriban faranga za Kongo bilioni 2.8) hadi dola milioni 10 (takriban faranga za Kongo bilioni 28) kwa kila shughuli. Mikopo hii inatolewa kwa washirika na mara nyingi hurudishwa kwa faranga za Kongo na taasisi washirika, kulingana na sera zao.

Masharti ya Mikopo ya Jumla kwa Washirika

• Muda wa Kurejesha: Mikopo ya mtaji wa kufanyia kazi (working capital) hurejeshwa ndani ya miaka 3-4, wakati ufadhili wa miradi unaweza kufikia miaka 12.
• Malipo: Kwa kawaida hufanywa kila robo mwaka au nusu mwaka, kulingana na makubaliano na mshirika.

Riba na Ada kwa Mikopo ya Jumla

Viashiria vya riba kwa mikopo ya jumla hutofautiana kulingana na hatari, sarafu, na muda wa kurejesha. Kwa kawaida, viwango vya asilimia ya riba kwa mwaka (APRs) huangukia kati ya 5.5% na 12% kwa ufadhili wa sarafu za ndani. Aidha, kuna ada za uanzishaji na usindikaji ambazo kwa kawaida ni karibu 1% hadi 2% ya kiasi cha ufadhili. Ni muhimu kutambua kwamba taasisi washirika zinaweza kuongeza ada zao wenyewe juu ya hizi. Ada za malipo ya kuchelewa huwekwa na taasisi washirika, mara nyingi zikiwa kati ya 0.5% na 1% kwa mwezi.

Kwa upande wa dhamana, masharti huwekwa na taasisi washirika. Kwa kawaida, zinaweza kujumuisha mali zinazoweza kusogezwa, dhamana za kwingineko, au ahadi za mtiririko wa fedha. Maelezo yote ya mikopo kwa wakopaji wa rejareja (kiasi, APRs, ada) yatawekwa na kila taasisi mshirika na hayachapishwi na Oikocredit.

Mchakato wa Maombi na Masharti kwa Wakopaji

Kwa sababu Oikocredit haina huduma za rejareja, wateja nchini DRC wanapaswa kuomba mikopo kupitia taasisi za fedha ndogo washirika. Njia za maombi zinajumuisha programu za simu, tovuti, au ofisi za matawi za taasisi hizo. Oikocredit haina programu ya simu inayojulikana hadharani au tovuti ya rejareja nchini DRC.

Masharti ya KYC (Mjue Mteja Wako) na Usajili

Wakopaji wanapaswa kutii mahitaji ya Sheria ya Fedha Ndogo ya Banque Centrale du Congo (BCC) namba 11/020. Haya yanajumuisha:

• Kitambulisho halali.
• Uthibitisho wa makazi.
• Nyaraka za biashara (kama SME).
• Ushahidi wa chanzo cha fedha.
• Maombi yaliyojazwa na mkataba wa mteja uliokubaliwa na BCC.

Ukadiriaji wa Mikopo na Uidhinishaji

Ukadiriaji wa mikopo hufanywa na taasisi washirika kwa kutumia mifumo yao ya ukadiriaji wa mikopo, ambayo mara nyingi hujumuisha dhamana za kikundi, data ya tabia, na uchambuzi wa mtiririko wa fedha. Oikocredit inahitaji washirika kuzingatia kanuni za ulinzi wa wateja lakini haiweki miongozo maalum ya uidhinishaji.

Utoaji na Ukusanyaji wa Mikopo

Utoaji wa mikopo hufanywa kupitia uhamisho wa benki au pesa za simu (M-Pesa, Airtel Money), au pesa taslimu katika matawi. Ukusanyaji wa marejesho husimamiwa na washirika kupitia malipo ya moja kwa moja ya kielektroniki, pesa za simu, na pesa taslimu. Oikocredit hufuatilia utendaji wa kwingineko kwa kiwango cha mshirika.

Teknolojia na Uzoefu wa Mtumiaji

Oikocredit haina uwepo wa moja kwa moja wa kidijitali kwa wakopaji wa rejareja nchini DRC. Tovuti yake ya kimataifa inaangazia ripoti za athari, lakini hakuna tovuti maalum ya DRC kwa huduma za rejareja. Taasisi washirika ndizo hutoa programu za simu za USSD au Android kwa wateja wao (programu za iOS ni nadra).

Oikocredit haina matawi ya moja kwa moja nchini DRC. Ufadhili wake unatumiwa kupitia taasisi za fedha ndogo huko Kinshasa, Lubumbashi, na vituo vingine vilivyochaguliwa vya mikoa kupitia mtandao wake wa washirika. Idadi halisi ya wateja wa mwisho haijafichuliwa, lakini kwingineko za washirika zinaweza kuwa na wakopaji kati ya 5,000 hadi 50,000 kwa kila taasisi, wengi wao wakiwa wafanyabiashara wadogo wa kilimo vijijini.

Baadhi ya masuala ya kawaida yanayoweza kukabiliwa na wakopaji wa mwisho kupitia washirika ni pamoja na mtandao mdogo wa matawi katika maeneo ya mbali, hatari ya sarafu inayosababisha APRs tofauti, na changamoto za ushirikiano wa huduma za pesa za simu.

Hali ya Udhibiti na Leseni

Oikocredit yenyewe si benki iliyoidhinishwa nchini DRC. Kama chama cha ushirika cha kimataifa, shughuli zake za kimataifa hazisimamiwi na De Nederlandsche Bank. Hata hivyo, ni taasisi zake washirika nchini DRC ndizo zenye vibali vya BCC kama taasisi za fedha ndogo za kategoria ya II. Hii inahakikisha kwamba huduma za mikopo zinazotolewa kwa wakopaji wa mwisho zinasimamiwa na sheria za DRC.

Oikocredit inahitaji washirika wake kuwasilisha ripoti za kifedha zilizokaguliwa na ripoti za utendaji wa kijamii kwa BCC. Aidha, Oikocredit inasisitiza uzingatiaji wa viwango vya ulinzi wa wateja vya CERISE/SPTF kupitia mikataba ya kijamii, mifumo huru ya malalamiko, na programu za elimu ya kifedha. Hii inalenga kuhakikisha wakopaji wanatendewa haki na kwa uwazi.

Nafasi Sokoni, Ushirikiano na Ulinganisho na Washindani

Kama mwekezaji wa jumla anayezingatia athari za kijamii na kiuchumi, Oikocredit inashindana na taasisi zingine za kifedha za maendeleo (DFIs) kama vile FMO na IFC, pamoja na mifuko ya uwekezaji inayolenga athari. Msingi wake wa wawekezaji wa ushirika na matoleo ya msaada wa kiufundi yanaifanya kuwa tofauti na wakopeshaji wa kawaida.

Ushirikiano muhimu nchini DRC ni pamoja na Cocoasource Group (kupitia Ocean SA) kwa minyororo ya thamani ya kilimo, ikiwemo vyanzo vya korosho na kakao. Pia, Oikocredit inafadhili taasisi za fedha ndogo za ndani (majina hayajatambuliwa hadharani) zinazotoa mikopo midogomidogo na mikopo ya SMEs.

Kwingineko ya Oikocredit barani Afrika ilikua na kufikia euro milioni 300 kufikia mwaka 2023, na inakadiriwa kuwa sehemu ya DRC ni karibu 5%. Hii inaonyesha kujitolea kwake kwa muda mrefu katika kanda.

Kwa upande wa ushindani wa rejareja, taasisi washirika za Oikocredit zinashindana na benki zingine za kibiashara na taasisi za fedha ndogo nchini DRC. Baadhi ya washindani wa jumla wanaweza kuwa FMO na IFC, huku taasisi washirika zikishindana na benki za ndani kama vile Equity Bank Congo, Rawbank, Trust Merchant Bank (zinazotoa huduma za mikopo midogomidogo) na taasisi nyingine huru za fedha ndogo zinazofanya kazi nchini. Oikocredit yenyewe haishindani moja kwa moja katika soko la rejareja.

Ushauri kwa Wakopaji Watakaotarajiwa

Kwa kuwa Oikocredit haitoi mikopo moja kwa moja kwa umma, ni muhimu sana kwa wakopaji watakaotarajiwa kuzingatia yafuatayo:

• Tambua Mshirika Sahihi: Tafuta taasisi za fedha ndogo au vyama vya ushirika vinavyofanya kazi na Oikocredit nchini DRC. Unaweza kuhitaji kuuliza moja kwa moja kutoka kwa taasisi za fedha ndogo zinazotambulika iwapo zinafanya kazi na Oikocredit.
• Fanya Utafiti wa Washirika: Kabla ya kuomba mkopo, chunguza kwa makini taasisi mshirika. Angalia sifa zao, uzoefu wao, na jinsi wanavyohudumia wateja.
• Thibitisha Leseni: Hakikisha taasisi mshirika ina leseni halali kutoka Banque Centrale du Congo (BCC) ili kuhakikisha unajishughulisha na taasisi iliyoidhinishwa kisheria.
• Elewa Masharti Yote: Soma na uelewe kwa makini masharti yote ya mkopo, ikiwemo kiwango cha riba, ada zote, ratiba ya malipo, na matokeo ya kuchelewa kulipa. Usisaini hati yoyote kabla ya kuelewa kila kipengele.
• Uliza Kuhusu Utaratibu wa Malalamiko: Jua ni wapi unaweza kutoa malalamiko au kupata msaada iwapo utakuwa na masuala na mkopo wako.
• Linganisha Matoleo: Kama ilivyo kwa huduma nyingine zozote za kifedha, linganisha matoleo kutoka kwa taasisi tofauti ili upate mkopo unaofaa zaidi mahitaji yako na uwezo wako wa kulipa.

Kwa kufuata ushauri huu, wakopaji watakaotarajiwa wanaweza kufanya maamuzi sahihi na kujilinda dhidi ya masharti yasiyofaa. Oikocredit ina jukumu muhimu katika kuimarisha sekta ya fedha ndogo nchini DRC, lakini jukumu la mwisho la kuelewa na kuchagua mkopo linaangukia kwa wakopaji wenyewe.